Закон РФ о внесудебном банкротстве физических лиц
Впервые Федеральный закон о признании финансовой несостоятельности вступил в силу в 2002 году. Однако его применяли только в отношении ИП и юр. лиц. В 2015 году ввели проводили процедуру только через арбитражный суд. В сентябре 2020, в главе Х 127-ФЗ появился параграф 5 о возможности оформить внесудебное банкротство в МФЦ.
Это значит, что с 01.09.2020 физическое лицо с общей суммой кредиторских задолженностей не менее 50 000 и не более 500 000 рублей, в том числе срок исполнения по которым не наступил, вправе обратиться с заявлением о списании кредитов и займов в Многофункциональный центр. Физлица с долгами свыше 500 тыс. могут решить вопрос о неплатежеспособности только через судебные органы.
Что лучше: банкротиться через арбитраж или Многофункциональный центр
Вариант признания несостоятельности через суд пугает и настораживает должников по многим причинам:
- сбор большого пакета документов;
- оплата госпошлины, услуг финансового управляющего, публикации информации и т.п;
- гражданину, который был признан банкротом придется определенное время указывать на этот факт;
- почтовые расходы;
- длительный срок рассмотрения дела (от 6 месяцев до 1,5 лет).
Если же оформлять банкротство через МФЦ, появляется ряд важных преимуществ:
- со стороны заемщика требуется собрать минимум документов и написать заявление;
- на решения вопроса по регламенту отводится не более 6 месяцев;
- не нужно оплачивать госпошлину и нести другие расходы.
Однако, некоторые критерии не позволяют даже при условии соблюдения всех требований подавать на признание финансовой несостоятельности минуя арбитражный суд. Для наглядности можно обратиться к сравнительной таблице:
Критерии |
Арбитраж |
Многофункциональный центр |
Повторное обращение |
через 5 лет |
через 10 лет |
Сведения о закрытых исполнительных производствах |
— |
Согласно п.4 ч.1 ст.46 ФЗ |
Не указанные долги |
Списываются |
Остаются |
Доход |
Допускается |
Не допустимо |
Во время ведения процедуры получено наследство, и т.п. |
Не влияет на ход дела |
Процедура прекращается |
Кредитором подано ответное заявление |
Процесс продолжается |
Санкционируется прекращение процедуры |
Банкротство физических лиц через МФЦ: требования
Процедура внесудебного признания финансовой несостоятельности гражданина производится только при совпадении следующих условий:
-
Суммарный размер долговых обязательств должен быть от 50 до 500 тысяч рублей. Сюда могут входить задолженности по кредитам и займам (включая проценты по просроченным платежам), по сборам и налогам, по договорам поручительства, и т.д.
-
В отношении заявителя прекращены действия по п.4 ч.1 ст. 46 Федерального закона №229 (от 2.10.2007).
-
На момент обращения не должно быть возбуждено ни одного судебного процесса по взысканию.
Кто вправе стать банкротом
Финансово несостоятельными могут признать себя граждане, неспособные платить по существующим кредитам и процентам. Законодательство РФ разграничивает ситуации, когда физлицо обязано инициировать собственную неплатежеспособность или имеет право это сделать. Когда долг перед кредиторами менее 500 тыс. рублей, но заемщик не в состоянии от него избавиться, тогда он сам принимает решение о внесудебном банкротстве.
Неплатежеспособность определяют по следующим признакам:
- просроченная задолженность более 10% обязательств в течение одного месяца;
- было вынесено постановление об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества, принадлежащего гражданину по праву собственности;
- прекращение исполнения денежных обязательств, срок по которым уже наступил;
- общая стоимость собственного имущества ниже, чем суммарная задолженность.
К упрощенному варианту списания кредитов и займов могут прибегнуть только те, чьи кредиторы уже обращались в судебные органы, а после передали решение в ФССП. Любое физлицо также имеет право объявить себя неплатежеспособным при веских причинах, которые препятствуют исполнению кредитных обязательств — увольнение, тяжелая болезнь, порча собственности третьими лицами.
Какую сумму могут списать
Условия банкротства физических лиц через МФЦ предполагают аннулирование задолженностей на общую сумму 50-500 тысяч рублей. Однако, не все из них могут быть списаны. Но, несмотря на определенный мораторий по закону (долги по алиментам, возмещение морального ущерба и т.п) в приложении к заявлению необходимо указывать действующие или просроченные обязательства в полном объеме.
Определение самой суммы для списания зависит от состава и размера денежных обязательств.
Почему необходимо подтверждение п.4 ч.1 ст.46 ФЗ 229
Согласно законодательству, завершение исполнительного производства по кредитам — одно из основных требований для списания задолженностей через МФЦ. Открытые дела в Федеральной службе судебных приставов (ФССП) должны быть закрыты в связи с отсутствием у должника ликвидного имущества, которое подлежит реализации в случае необходимости погашения кредита.
Оформление банкротства
Обратиться за списанием кредита может каждый, кто подходит под требования законодательства. Делается это бесплатно по месту жительства или пребывания. Необходимо только собрать нужные бумаги, записаться на прием через Госуслуги или по телефону, прийти в назначенное время на прием к специалисту. Остальную работу государственные органы берут на себя.
Какие документы требуются
Для обращения в Многофункциональный центр гражданин обязан предъявить:
- паспорт и его копию;
- адресную справку;
- СНИЛС;
- идентификационный номер налогоплательщика;
- перечень банков-кредиторов и организаций микрозаймов с их регистрационными данными;
- паспорт и доверенность представителя (в случае, если документы подает третье лицо).
Предоставлять решение суда и кредитные договоры не требуется.
Что писать в заявлении
Перед тем, как подать на банкротство, необходимо письменно заполнить заявление в точном соответствии с формой, утвержденной Министерством экономразвития. Образец можно скачать через онлайн сервис.
Оно состоит из нескольких разделов:
- подробная информация о должнике (включая прежние ФИО);
- сведения о статусе ИП (если есть);
- список банков с указанием БИК, где у заемщика открыты вклады;
- подтверждение соответствия неплательщика возможности оформить списание без участия судебных приставов;
- перечень денежных долгов, включая неуплату налогов и других обязательных платежей;
- список прилагаемых документов, включая список кредиторов;
- подпись заявителя и отметка о принятии дела к рассмотрению.
Что будет при неправильном заполнении
В случае обнаружения несоблюдения формы, отсутствие подписи, незаполнения обязательных граф, недостатка требуемой информации, заявление возвращается заявителю.
Чтобы возобновить процесс у физлица есть 2 способа:
- обжаловать возврат через арбитраж;
- повторно прийти на прием к специалисту, но не ранее, чем через месяц.
Перед тем, как подать на банкротство физическому лицу, целесообразно проверить данные об окончании исполнительного производства по базе данных ФССП.
Как подать документы
Должнику следует записаться в Многофункциональный центр через портал Госуслуг или по многоканальному телефону. При невозможности посетить прием у специалиста лично, разрешается привлечь поручителя (по доверенности).
По почте осуществить процедуру невозможно, так же как и онлайн. Однако, Министерство цифрового развития и массовых коммуникаций уже разрабатывает сервис для отправки документов в электронном виде.
Стоимость
Закон РФ не предусматривает оплату госпошлины при обращении за процедурой признания финансовой несостоятельности в Многофункциональный центр. Это правило действует независимо от характера обязательств и суммы задолженности физлица.
Публикация уведомления на Федресурсе
При рассмотрении заявления, специалисты МФЦ запрашивают у ФССП сведения о законченных исполнительных производствах. Согласно Законодательству на проверку отводится не более трех дней. Если все условия для признания неплатежеспособности заявителя соблюдены в полной мере, принимается решение о возбуждении банкротного дела. Узнать об этом можно в сообщении на ресурсе Единого федерального реестра.
Последствия внесудебного списания долга
Согласно 127 фед. закону РФ (ст.224.4), после возбуждения дела о банкротстве кредита через МФЦ наступает ряд последствий для заемщика и кредитора. В реестр входят:
- остановка начислений по неустойкам;
- запрет на обращение по новым кредитным займам, на выдачу поручительства и обязательств по обеспечению сделок;
- остановка исполнительных производств (исключение составляют обязательные платежи, установленные законодательством);
- мораторий судебным органам на возбуждение дела о несостоятельности (кроме установленных законодательством исключений);
- невозможность на протяжении 5 лет подавать иск в судебном, и 10 лет во внесудебном порядке;
- запрет на взыскание кредита через банк.
Перед тем, как подать на банкротство через МФЦ необходимо изучить подробности Федерального Закона №127 параграф 5 (ст. ст. 223.2-223.7) и проверить банк данных ФССП на предмет завершенных исполнительных производств.
Как и когда принимается решение
На внесудебную процедуру по законодательству отводится 6 месяцев. Если кредиторы не станут санкционировать передачу дела в арбитраж, должностные лица примут решение в пользу заемщика. Об этом можно узнать через сообщение на Федресурсе.
Подтверждение финансовой несостоятельности не запрещает выезд за рубеж, блокировку банковских карт, закрытие счета по вкладам, увольнение с работы.
Почему могут отказать в списании задолженности
Подать на банкротство физического лица через МФЦ совершенно не означает, что решение 100% будет принято в пользу заявителя. Сообщение об отказе может прийти, если:
- в приложении к заявлению не в полном объеме указаны недоимки, подлежащие списанию;
- кредиторы добьются решения вопроса через судебные органы;
- по закону наложен мораторий на выплату долговых обязательств.
При возбуждении дела о несостоятельности через арбитражный суд, возможность списания задоженностей сохраняется, но только через продажу активов должника.
Риски
Оформить банкротство физического лица через МФЦ — удобный выход из казалось бы безнадежной ситуации для многих заемщиков. Однако, при отмене внесудебной процедуры по причине обнаружения у неплательщика ликвидного имущества, ему грозит:
-
Введение реструктуризации кредиторской задолженности.
-
Погашение долга через продажу активов (в том числе, если причиной судебного иска стало оспаривание сделок должника).
Время действия 5 параграфа закона №127-ФЗ показало, что в большинстве прецедентов судебные приставы отказываются прекращать исполнительное производство, если у физлица есть хотя бы минимальный доход. Как оказалось, оформление внесудебной процедуры неприемлемо для пенсионеров. ФССП годами списывает средства с их счетов, часто оставляя людям лишь часть прожиточного минимума.
Существуют риски, если кредитор обратится в арбитраж для оспаривания сделок из-за сокрытия заемщиком доходов или имущества. Это создает предпосылки для требования о признании решения МФЦ фиктивным, и ставит вопрос о не добропорядочности неплательщика. В таком случае признание финансовой несостоятельности аннулируют, а должника по суду привлекут к административной ответственности.
Вы хотите успешно пройти процедуру банкротства?
Обратитесь к юристам ВИТАКОН! Мы проконсультируем вас, поможем разобраться в обстоятельствах, и предоставим полноценное юридическое сопровождение процедуры.